Bestes Konto: Girokonto Test 04/2025

In unseren Girokonto Test haben wir ausschließlich Direktbanken näher unter die Lupe genommen, weil wir hier die besten Konten aufspüren konnten. In unseren Test haben es nur die Anbieter geschafft, bei denen ein Girokonto vollständig kostenlos ist oder bei denen die Bedingungen für die kostenlose Kontoführung sehr einfach zu erfüllen sind. Natürlich konnten wir aber nicht alle Bankanbieter auf dem Markt untersuchen.

Um die Vergleichbarkeit der verschiedenen Girokonto-Angebote zu gewährleisten, haben wir für unseren Test der besten Girokonten einen Musterkunden entworfen. Unsere Testperson nutzt Gut- und Lastschriften für den täglichen Zahlungsverkehr: 400 Buchungen gehen schätzungsweise dem Konto unserer Testperson ab. Darunter fallen auch Zahlungen, die unsere Testperson mit der Girokarte tätigt sowie Daueraufträge und Lastschriften für Verträge. Auf Barabhebungen am Geldautomaten möchte unser Musterkunde nicht verzichten, die Kontoauszüge möchte er einmal im Monat elektronisch einsehen können. Eine Partnerkarte oder eine Kreditkarte benötigt unser Musterkunde für sein Girokonto nicht unbedingt.

Girokonto ist nicht gleich Girokonto – um das beste Girokonto zu finden, kommt es auf Ihre individuellen Bedürfnisse an. Bei der Vielzahl der Angebote kann die Suche schwierig sein, deshalb sollten Sie bei einem Girokonto-Vergleich auf folgende Aspekte achten:

Beim Kontovergleich haben Sie die Wahl zwischen Direkt- und Filialbanken: Wickeln Sie Ihre Finanzgeschäfte überwiegend online ab oder planen Sie, dies in Zukunft zu tun? Oder legen Sie Wert auf persönliche Beratung vor Ort? Eine Direktbank bietet ausschließlich eine Online-Kontoführung an, Beraterinnen und Berater sind nur per Telefon oder Chat erreichbar. Einen persönlichen Ansprechpartner in Ihrer Nähe finden Sie nur bei einer klassischen Filialbank. Die Zahl der Bankfilialen nimmt jedoch stetig ab.

Beim Vergleich von Girokonten sind die monatlichen Gebühren einer der wichtigsten Aspekte. Neben den Kontoführungsgebühren sollten auch die Kosten für Transaktionen oder Bankkarten berücksichtigt werden. Viele Banken haben ihre Gebühren erhöht oder bieten die kostenlose Kontoführung nur unter bestimmten Voraussetzungen an, wie zum Beispiel regelmäßige Gehaltseingänge. Direktbanken bieten häufig günstige oder sogar kostenlose Girokonten an.

Ein entscheidender Faktor beim Vergleich von Konten sind die Dispozinsen, die anfallen, wenn das Konto im Minus ist. Durch die Zinswende sind die Dispozinsen wieder deutlich gestiegen. Einige Banken verlangen bis zu 17 Prozent für eine Kontoüberziehung. Im Durchschnitt liegt der Zinssatz bei rund 12 Prozent (Stand: Mai 2023). Ist kein Dispokredit vereinbart oder reicht dieser nicht aus, erlauben einige Banken je nach Bonität des Kunden weitere Überziehungen des Kontos. Für diese zusätzlichen Überziehungen werden oft noch höhere Zinsen berechnet als für den Dispokredit. Wer sein Konto regelmäßig überzieht, sollte daher ein Konto mit niedrigen Zinsen wählen.

Debitkarten sind weltweit anerkannt und ersetzen zunehmend die traditionelle Girocard. Immer mehr Banken geben als Hauptkarte zum Girokonto eine Debitkarte von Visa oder Mastercard aus. Dabei handelt es sich um eine Mischung aus Girocard und Kreditkarte – die Ausgaben werden direkt vom Konto abgebucht, obwohl das herausgebende Unternehmen ein Kreditinstitut ist. Die Nutzung der Girocard ist in der Regel freiwillig und wie bei der Kreditkarte mit zusätzlichen Kosten verbunden. Beim Vergleich von Girokonten sollten Sie darauf achten, welche Kartenzahlungen Sie benötigen und welche kostenlos angeboten werden.

Bargeld ist in Österreich immer noch ein beliebtes Zahlungsmittel. Achten Sie daher beim Vergleich auch auf die Bargeldverfügbarkeit: Ist das Abheben von Bargeld kostenlos? Wie viele Geldautomaten stehen zur Verfügung? Kann man auch in Geschäften Geld abheben? Können Sie im Ausland gebührenfrei Bargeld abheben, unabhängig von den Gebühren der Geldautomatenbetreiber, auf die die Bank keinen Einfluss hat? Wie oft kann man Geld abheben? Kann ich Bargeld einzahlen? Wie hoch sind die Gebühren für Bargeldeinzahlungen?

Achten Sie bei Ihrem Girokontovergleich auch auf Prämienzahlungen oder Cashback-Programme. Viele Banken zahlen Neukunden bei der Kontoeröffnung einen einmaligen Bonus. Bei einigen Banken können Sie mit Ihrem Girokonto an Cashback-Programmen teilnehmen. Welche Cashback- oder Bonusprogramme gibt es und lohnen sie sich für Sie? Bei welchen Partnern kann man Punkte sammeln? Bei jedem Karteneinsatz oder bei bestimmten Partnern sammeln Sie Punkte. Diese können Sie sich als Bargeld auf Ihr Konto auszahlen lassen.

Bei der Kontoeröffnung wird in der Regel eine Bonitätsprüfung durchgeführt, bei unzureichender Bonität kann die Bank den Antrag ablehnen. Es gibt jedoch auch Geldinstitute, die auf eine Bonitätsprüfung verzichten und somit auch Personen mit negativen Schufa-Einträgen die Möglichkeit bieten, ein Girokonto zu eröffnen. Wer trotz schlechter Bonität ein Konto eröffnen möchte, sollte beim Girokonto-Vergleich auf solche Anbieter achten, die mit „keine Schufa-Abfrage“ gekennzeichnet sind.

Aufgrund der Zinsentscheidung der Europäischen Zentralbank (EZB) bieten einige Banken wieder eine direkte Verzinsung des Girokontoguthabens an. Ein Beispiel hierfür ist die C24 Bank, die ihren Kunden derzeit einen Zinssatz von 1,25 Prozent für das Guthaben auf dem Girokonto bietet (Stand Januar 2024). Wird das Girokonto nicht direkt verzinst, kann sich ein Blick auf die Tagesgeldzinsen lohnen, denn auch diese haben viele Banken deutlich erhöht. Die Eröffnung eines Tagesgeldkontos als Zweitkonto per Online-Banking ist in der Regel unkompliziert und schnell mit wenigen Klicks erledigt. Auf einem solchen Konto bleibt das Geld getrennt von den laufenden Ausgaben jederzeit verfügbar.

Mittlerweile gibt es nur noch wenige Banken, die bedingungslos auf die Grundgebühr verzichten. Achten Sie daher auf die Bedingungen, die Sie für eine kostenlose Kontoführung erfüllen müssen. Es ist wichtig, die Bedingungen für ein kostenloses Girokonto genau zu prüfen. Oft verlangen Banken einen monatlichen Geldeingang oder eine Mindestanzahl von Transaktionen pro Monat. Vergleichen Sie daher verschiedene Angebote und wählen Sie das Konto, das Ihren individuellen Bedürfnissen am besten entspricht. So sparen Sie unnötige Gebühren und können Ihre Finanzen effizient verwalten.

Wenn Sie Ihr Girokonto überziehen müssen, fallen Dispozinsen an. Dabei können die Zinsen für einen eingeräumten Überziehungskredit niedriger sein als für eine geduldete Überziehung. Diese Dispozinsen können schnell zu einer finanziellen Belastung werden, wenn sie über einen längeren Zeitraum in Anspruch genommen werden. Es empfiehlt sich daher, den Dispokredit nur kurzfristig und in geringem Umfang in Anspruch zu nehmen. Andernfalls sollten alternative Finanzierungsmöglichkeiten wie ein Ratenkredit oder eine Umschuldung in Betracht gezogen werden, um die Kosten niedrig zu halten und langfristige finanzielle Probleme zu vermeiden.

Bei Filialbanken fallen in der Regel Gebühren für Überweisungen, Daueraufträge und Lastschriften an. Für eine Sofortüberweisung mit sofortiger Gutschrift beim Empfänger fallen oft zusätzliche Kosten an. Auch bei Transaktionen in Fremdwährungen fallen Gebühren an. Es lohnt sich daher, alternative Banken wie Online- oder Direktbanken in Betracht zu ziehen. Diese verlangen oft keine Gebühren für Standardüberweisungen und bieten auch eine kostenlose Kontoführung an. Zudem sind Transaktionen in Fremdwährungen oft günstiger oder sogar kostenlos möglich.

In der Regel erhalten Sie von Ihrer Bank eine kostenlose Karte zum Bezahlen und Geldabheben. Für weitere Karten wie Girocard, Kreditkarte oder Partnerkarte kann die Bank eine monatliche Gebühr verlangen. Kosten können auch z.B. beim Bezahlen in fremder Währung oder beim Geldabheben an fremden Geldautomaten entstehen. Es ist daher wichtig, die Gebühren und Konditionen Ihrer Bank genau zu prüfen, um unerwartete Kosten zu vermeiden. Achten Sie darauf, welche Leistungen im Kontopaket enthalten sind und ob für bestimmte Transaktionen zusätzliche Gebühren anfallen. Informieren Sie sich auch über mögliche Rabatte oder Vergünstigungen bei regelmäßigem Karteneinsatz. So behalten Sie den Überblick über Ihre Finanzen und können unnötige Ausgaben vermeiden.

Das Abheben von Bargeld mit der Girocard an Geldautomaten anderer Institute kann teuer sein. Auch das Einzahlen von Bargeld ist oft kostenpflichtig, insbesondere bei Direktbanken ohne Filialnetz. Es lohnt sich daher, die Konditionen der eigenen Bank vorab zu prüfen und gegebenenfalls auf Alternativen auszuweichen. Einige Institute bieten kostenlose Bargeldabhebungen an fremden Automaten an oder kooperieren mit anderen Banken, um ihren Kunden günstigere Möglichkeiten zu bieten. Um Gebühren zu vermeiden, empfiehlt es sich auch, größere Beträge direkt am Schalter einzuzahlen und nicht über den Geldautomaten. Eine sorgfältige Planung hilft, unnötige Kosten zu vermeiden und das eigene Budget zu schonen.

Die Banken berechnen in der Regel Fremdwährungsgebühren, wenn Sie mit einer anderen Währung als dem Euro bezahlen oder Geld abheben. Diese Gebühren können je nach Bank und Art der Transaktion variieren. Es ist daher ratsam, sich vorher über die genauen Konditionen zu informieren, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden. Oft lohnt es sich auch, spezielle Reisekreditkarten oder -konten mit günstigeren Konditionen für Auslandszahlungen in Betracht zu ziehen. So lässt sich sowohl im Urlaub als auch auf Geschäftsreisen bares Geld sparen.

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